Asuntolainaajan abc 2.0

Tähän listaan on koottu vastauksia ajankohtaisiin kysymyksiin, joita asiakkaat meille useimmin esittävät. Vastauksissa on pureuduttu tiiviisti asioihin, jotka on hyvä tietää, kun alatte miettiä oman kodin hankkimista. Oman kodin asumispolkuun voi varautua monella tapaa, mutta tärkeintä on perehtyä asioihin ja suunnitella säästämistä. Kun haluat tietää lisää, ota yhteyttä – puh. 09 228 361 tai  sähköposti hypo@hypo.fi.

1) Onko palkkatili siirrettävä Hypoon?

Hypo ei ole maksuliikennepankki, joten palkkatiliä ei siirretä Hypoon.

Kun otat asuntolainan meiltä, sinulle voidaan avata lainanhoitotili, mutta muuta et tarvitse. Muu pankkiasiointi säilyy ennallaan vanhassa pankissa eli sinun arkirutiinisi pysyvät lähes muuttumattomina.

Hypo on helppo ja luotettava lainakumppani. Asiakkuutesi on läpinäkyvää eli lainamarginaalisi määräytyy pelkästään lainaehtojen mukaisesti.

Tietoa Hypon lainoista
Hypon asuntolainahakemus

2) Mitä lainakatto tarkoittaa?

Asunnon ostoon saa lainaa korkeintaan 90 prosenttia asunnon kauppahinnasta. Ensiasunnon ostajilla lainakatto yltää 95 prosenttiin asunnon arvosta. Loppuosuuteen tarvitaan joko omia säästöjä tai lisävakuuksia.

Hypossa omat säästöt ja lisävakuudet ovat olleet jo pitkään kovaa valuuttaa lainaneuvotteluissa. Meillä lainan suhde asunnon myyntihintaan on jo pääsääntöisesti ollut alle lainakaton, joten meillä tilanne ei muuttunut, vaikka viranomaisten määräykset kiristyivät viime vuonna.

Lainan myöntäminen sekä lainaehdot ja -määrä ratkeavat neuvotteluissa sen mukaan, millainen asiakkaan tilanne on. Omaa rahaa voivat olla ennakkosäästöt tai vaikkapa vanhan asunnon kauppahinta. Lisävakuudeksi voidaan asettaa toinen asunto lähipiiristä – esimerkiksi vanhemmilta.

Ensiasunnon ostajilla ASP-säästöt voivat kattaa tarvittavan viiden prosentin rahoituksen.

Viranomaisten määräyksissä lainakatossa puhutaan asunnon käyvästä arvosta. Käytännössä sillä tarkoitetaan asunnon velatonta kauppahintaa.

Hypon Asuntoneuvola, napakat kannanotot asuntomarkkinoista
Hypon katsaukset, tutkittua ja punnittua tietoa markkinoista

3) Millaisia vakuuksia Hypo vaatii?

Hypon kieli on asuntokieltä eli me puhumme aina asuntovakuudesta lainaneuvotteluissa. Kaikki Hypon myöntämät lainat ovat asuntovakuudellisia luottoja ja ainoan poikkeuksen tähän muodostaa tilitalletusvakuus.

Vakuudeksi kelpuutamme ensisijaiset vakuudet Hypon toiminta-alueelta. Ensisijainen vakuus on joko osakekirja tai parhaalla etusijalla olevat panttikirjat / kiinnitykset kiinteistöön. Lainan vakuudeksi tarjottavan kohteen tulee sijaita pääkaupunkiseudulla, Uudellamaalla, Tampereella, Lahdessa, Hämeenlinnassa, Oulussa, Turussa, Jyväskylässä tai Kuopiossa.

Asiakkaan on myös mahdollista saada lainalle maksullinen takaus, kuten valtiontakaus tai vakuutusyhtiö Garantian myöntämä takaus, jolloin lainoitusaste voi nousta jopa 90 prosenttiin. Valtiontakaus on helppo jokaisen saada, eikä sitä tarvitse erikseen valtiovallalta hakea. Garantian myöntämä takaus on aina tapauskohtainen ja vaatii yhtiön hyväksynnän. Päällekkäisiä takauksia ei saa, eikä voi olla. Asiakkaan ei tarvitse itse takauksia hakea. Pankki hoitaa takauksiin liittyvät järjestelyt. Jos takaus on sinulle ajankohtainen ja tarvitset sitä lainallesi, niin kysy lisää Hypon asiantuntijoilta.

Tietoa Hypon lainoista

4) Jos otan nyt lainaa, voinko vaihtaa asuntoa kahden vuoden jälkeen?

Voit vaihtaa asuntoa, jos niin haluat.

Käytännössä voit maksaa nykyisen lainasi pois ja ottaa uuden tilalle tai voit vaihtaa lainavakuutta. Mahdollisessa vakuuden vaihdossa on hyvä huomioida, että se vaatii Hypon hyväksynnän ja päätöksen. Kannattaa siis ottaa etukäteen yhteyttä, kun mietit mahdollisia muutoksia.

Vakuuden vaihto ei onnistu, jos uusi ostettava asunto ei sijaitse Hypon toiminta-alueella pääkaupunkiseudulla, Uudellamaalla, Tampereella, Lahdessa, Hämeenlinnassa, Oulussa, Turussa, Jyväskylässä tai Kuopiossa.

Missä asunto sijaitseekin, on aina hyvä ottaa etukäteen yhteyttä ja käydä kokonaisuus läpi. Toisin sanoen hakea Hypolta hyväksyntä ennen omien ratkaisujen tekemistä.

Tietoa Hypon lainoista

5) Voiko tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä?

Voit tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä maksuttomasti euribor-viitekorkoihin sidottuihin lainoihin silloin kun haluat. Jos samassa yhteydessä muutetaan lainan maksusuunnitelmaa, siitä peritään kulloinkin voimassa oleva palkkio.

Myös kiinteän koron lainoihin voi tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä, mutta asiakkaan kannattaa aina etukäteen varmistaa ylimääräisestä lyhennyksestä aiheutuva kulu. Kiinteäkorkoisissa lainoissa ylimääräinen lyhennys ei siis välttämättä ole maksutonta.

Lyhennyssuunnitelman tai lainaehtojen muuttaminen

6) Voiko olemassa olevan lainan vaihtaa Hypoon?

Olemassa olevien lainojen kilpailutus ja siirto pankista toiseen on tätä päivää ja järkevää toimintaa.

Oma laina- ja talletustilanne kannattaa selvittää pankin kanssa aika ajoin, jotta raha-asioiden hoitoehdot eivät jää jälkeen yleisestä kehityksestä. Pankkien välinen kova kilpailu näkyy niin lainojen marginaaleissa kuin talletustenkin koroissa ja ehdoissa.

Lainan siirto Hypoon onnistuu ilman muuta, mikäli asiakkaan vakuudet ja maksukyky ovat kunnossa. Toki myös luottotiedot tarkistetaan.

Hypon Asuntoneuvola, napakat kannanotot asuntomarkkinoista
Hypon katsaukset, tutkittua ja punnittua tietoa markkinoista

 

7) Saako Hyposta remonttilainaa?

Remonttilaina on omalla tavalla varallisuuden hoitoa, ja Hypo myöntää rahoitusta remonttia varten.

Kun lainaa otetaan asuntoa varten, kosketellaan läheisesti asumiselämän kahta puolta: koti on kaikille tärkeä asumista varten, mutta oma asunto on myös taloudellinen sijoitus. Ei kannata pelätä arvioida omaa kotia myös tulevaisuuden rahankäyttöä vasten. Remontointi on hyvin monesti kannatettavaa ja suositeltavaa työtä.

Remonttilainaa myönnetään, jos ensisijaiset vakuudet ovat Hypossa tai ne saadaan Hypoon. On tietenkin mahdollista tehdä niin, että vanha asuntolainasi siirretään meille ja nostat sen lisäksi tarvitsemasi remonttilainan.

Tietoa Hypon lainoista

 

8) Saako eläkeläinen asuntolainaa? Ja kuinka pitkälle ajalle?

Ilman muuta eläkeläiset voivat saada lainaa siinä missä muutkin. Laina-aika voi olla pitkäkin, riippuen kunkin asiakkaan tilanteesta ja asiakokonaisuudesta.

Hypon asiantuntijat neuvovat mielellään näissä asioissa, sillä useisiin tapauksiin sopivia neuvoja on vaikea antaa.

Myös eläkeläisasiakkaan lainaneuvotteluissa tehdään ns. stressitesti eli kuvitellaan tilanne, että lainankorko nousee kuuteen prosenttiin ja katsotaan, pystyykö hän suoriutumaan lainanhoitokuluista. Lisäksi käydään läpi asiakkaan tilanne laajasti, jotta hän selviää lainansa hoidosta.

Tietoa Hypon lainoista

9) Mikä on paras laina-aika?

Jokainen asiakas määrittää ensisijaisesti itse laina-aikansa oman taloudellisen tilanteen ja elämäntilanteen mukaan.

Hypo myöntää pisimmillään 30 vuoden lainoja, mutta esimerkiksi valtiontakauslainoissa maksimi laina-aika on 25 vuotta.

Hypon Asuntoneuvola, napakat kannanotot asuntomarkkinoista

Hypon katsaukset, tutkittua ja punnittua tietoa markkinoista

 

10) Myönnetäänkö väliaikaista rahoitusta?

Väliaikainen rahoitus onnistuu, mutta se ei kuitenkaan ole mitenkään itsestään selvyys. Tilanne käydään Hypon asiantuntijoiden kanssa tarkkaan läpi ja ratkaisu tehdään sen jälkeen.

Väliaikaistilanteessa turvaavien vakuuksien ja maksukyvyn pitää olla kunnossa. Väliaikaisella rahoituksella tarkoitetaan ns. siltarahoitusta tilanteeseen, jossa oma nykyinen asunto myydään vasta uuden asunnon hankinnan jälkeen.

Tietoa Hypon lainoista

 

11) Voiko lainaneuvottelut käydä etänä?

Hypossa lainaneuvottelut käyvät konttorimme lisäksi sujuvasti puhelimessa. Laina-asiakirjat postitamme asiakkaille kotiin allekirjoitettaviksi.

Etäkaupat sujuvat hyvin joustavasti ja mutkattomasti. Aikataulut pitää toki sopia tarkasti, kun mietitään varsinaista kauppapäivää.

Asuntolainahakemus Hypoon

 

12) Miksi talletustili Hypoon?

Hypo Talletustili toimii nimensä mukaisesti asiakkaan talletustilinä, mutta samalla myös lainanhoitotilinä.

Talletustilillesi maksetaan kilpailukykyistä, käypää korkoa päiväsaldolle ja lainaa hoidettaessa se on edullinen ja joustava vaihtoehto.

Hypo Talletustiliä kannattaa miettiä myös silloin, jos tavalliselle käyttelytilille kertyy isompia tai pienempiä summia rahaa. Hypossa tililläsi ei ole kuluja tai nostorajoituksia.

Lue lisää Hypo Talletustilistä