Ei voi olla kuin kummissaan ja pahoillaan asiakkaiden puolesta, kun näkee miten asuntorahoituksessa ja -kaupassa edelleen koetetaan rajoittaa asiakkaiden mahdollisuutta valita palveluntarjoajansa ja ohjata asiakkaiden omaa päätöksentekoa asioissa. Tähän ilmiöön törmää jatkuvasti eri muodoissaan, kun seuraa läheltä pankkien keskinäistä kilpailua asiakkaista ja tekee päivittäin asiakkaille asuntolainapäätöksiä.

Asuntorahoituksen ja kiinteistövälityksen kytkykauppa oli esillä mediassakin jokin aika sitten. Finanssivalvontakin on vuosien saatossa kiinnittänyt huomiota pankkien menettelytapoihin kiinteistövälitysyhteistyössä.  Asia on siis vaivannut asuntomarkkinoita ennenkin ja viranomaiset ovat suhtautuneet pankkipalvelujen kytkykauppaan kielteisesti.

Kilpailu on hyvästä kaikkien kannalta ja se toimii kunnolla, jos asiakkailla on vapaus valita mistä tai keneltä palvelunsa hankkii.  Toisille sopii kaiken hankkiminen samalta tiskiltä, mutta useimmiten kannattaa valita palveluntarjoaja, jonka kanssa asiat sujuvat ja jolta saa ammattitaitoisen, sujuvan ja asiakaslähtöisen palvelun. Ja tärkeää tietenkin myös se, että tuotteen tai palvelun hinta on kilpailukykyinen. Kokonaisuus kuitenkin ratkaisee.  Asuntorahoituksessa ja –kaupassa on kuitenkin kyse useimpien meistä kohdalla elämän suurimmista investoinneista ja silloin on tärkeää saada valita palveluntarjoajakumppaninsa niin, että tuntee saavansa parhaan ja ammattitaitoisen palvelun.  Oli kyse sitten pankista tai kiinteistövälittäjästä.

Ammattitaitoa on myös se, että pankki pystyy rahoittamaan ja toimimaan asiakkaan asuntokaupassa aina yhtä hyvin, avoimesti ja tasapuolisin ehdoin siitä huolimatta, kuka tai minkä yrityksen välittäjä asuntokauppaa junailee. Ja toisin päin: kiinteistövälittäjä osaa ja voi hinnoitella välittämänsä asunnon aidosti riippumattomasti ja kertoa omille asiakkailleen vaihtoehtoisista rahoittajista. Ja lopulta hoitaa kaupan sujuvasti maaliin riippumatta siitä, mikä pankki ostajaa rahoittaa tai mikä pankki on välittäjälle toimeksiannon antaneen myyjän pankkina.

Ilmiöhän on laajempi, kuin vain pankkipalveluihin ja kiinteistövälitykseen liittyvä. Asiakkaan näkökulmasta kytkykauppaa on sekin, että asuntolainan marginaali hinnoitellaan sen mukaan, mitä muita pankki-, vakuutus- tai sijoituspalveluja asiakas samalta palveluntarjoajalta ostaa. Tai että kertyneillä bonuksilla saa lainamarginaalia alas, kun bonusten kerryttäminen on mahdollista vain palveluntarjoajan muita tuotteita tai palveluita maksamalla.  Mutta tämän asuntolainamarginaaleihin liittyvän kytkykaupan purkaminen on jo sitten vaikeampi rasti.