Taloyhtiöiden ahdingossa rahoittajankin on toimittava – uutuuksina Suomen ensimmäinen taloyhtiöille tarkoitettu lainatakaus ja lainalaskuri

00:15

Laaja putkiremontti edessä, mutta vakuudet eivät riitä riittävän suureen lainaan. Liian tuttua arkipäivää monessa taloyhtiössä, kun pakolliset korjaukset kaatuvat päälle. Taloyhtiöt suunnittelevat käyttävänsä tänä vuonna yli 2,5 miljardia euroa remontointiin, mutta monet ovat heränneet karuun korjaustodellisuuteen, kun vaatimukset ja rahoitus ovat pahasti epäsuhteessa.

Taloyhtiöille on nyt tarjolla uudenlaista apua. Hypo on tuonut yhdessä Vakuutusosakeyhtiö Garantian kanssa asuntolainamarkkinoille ensimmäisen taloyhtiöille tarkoitetun takaustuotteen. Uudella As Oy Hypoteekkitakauksella kasvukeskusalueiden taloudellisesti hyvässä kunnossa olevat, mutta korjausvelasta kärsivät taloyhtiöt voivat saada arvokkaita lisävakuuksia pakollisten perusremonttien rahoittamiseksi. As Oy Hypoteekkitakauksen avulla taloyhtiö voi kasvattaa korjausbudjettiaan jopa 30 prosenttia.

As Oy Hypoteekkitakauksen kaltaiset uudet avaukset ovat tärkeitä, sillä taloyhtiöt velkaantuvat vauhdilla. Kotitalouksien taloyhtiövelat nousivat vuoden 2017 aikana noin 19 miljardiin euroon – vuodessa kasvua on tullut yli 13 prosenttia. Velkaantumisen vauhti kiihtyy edelleen, ja kotitalouksien taloyhtiövelkojen ennakoidaankin kiipeävän tämän vuoden aikana yli 21 miljardin euron.

Taloyhtiön lainamahdollisuuksia leikkaavat niin korkealle nousevat vastiketasot kuin vakuuksien riittävyys. Pankit törmäävät yhä useammin taloyhtiöihin, joiden korjaussuunnitelma ei ole rahoituskelpoinen. Taloyhtiö, jolla ei ole mahdollisuuksia toteuttaa haluamiaan – tai edes välttämättömiä – korjaushankkeita, seilaa taloudellisesti todella vaarallisilla vesillä.

Rahoituskatveen synnyttämät karikot uhkaavat erityisesti kasvukeskusten reuna-alueiden, taajamien ja kyläkeskusten korjausvelasta kärsiviä taloyhtiöitä. Uusi As Oy Hypoteekkitakaus onkin erinomainen lisä remonttihaasteissa painivan taajamataloyhtiön rahoituspakkiin.

Yksi uusi tuote ei kuitenkaan ratkaise taloyhtiöiden kaikkia rahoitushaasteita. Taloyhtiön korjaustarpeen rahoittaminen tulisikin aloittaa aina vahvalla taloudellisella suunnittelulla:

  • Taloyhtiön hallitukselle annetaan mahdollisuus keskittyä taloyhtiön talouden johtamiseen esimerkiksi perustamalla erikseen asukasmukavuutta miettivä asukastoimikunta.
  • Taloyhtiölle laaditaan lakisääteisen 5 vuoden korjaustarveselvityksen lisäksi karkean tason pitkän aikavälin korjaussuunnitelma – mielellään 15 vuoteen saakka.
  • Taloyhtiön pitkän aikavälin korjaussuunnitelmalle kuvataan realistinen rahoitussuunnitelma esimerkiksi Hypon Taloyhtiön lainalaskurilla.

On hyvä huomata, että nämä askeleet ovat hyödyllisiä myös aurinkoisesta säästä nauttiville taloyhtiöille, sillä ajatuksella laadittu rahoitussuunnitelma auttaa ennakoimaan tulevia rahoitusvastikkeita ja isännöitsijäntodistuksen liitteenä oleva rahoitussuunnitelma kertoo potentiaalisille asukkaille, että yhtiöllä on talous napakasti hanskassa.

Tämän kevään Putkiremonttibarometri kertoo karua kuvaa suunnitelmista, sillä sen mukaan taloyhtiöistä vain puolet ennakoi tulevia remontteja. Käytännössä se näkyy myös siinä, kuinka varaudutaan taloudellisesti korjauksiin

Jos korjaussuunnitelman rahoittaminen näyttää rahoitussuunnitelman valossa epävarmalta, kannattaa yhtiön simuloida Hypon Taloyhtiön lainalaskurilla useampia korjaus- ja lainavaihtoehtoja mm. korjausten järjestystä, kokoluokkaa, ajoitusta ja laina-aikoja muokkaamalla. Taloyhtiön korjaussuunnitelma voidaankin usein saada toteuttamiskelpoiseksi yksinkertaisesti vain suunnittelemalla remontit ja rahoitus fiksusti uudelleen.

As Oy Hypoteekkitakaus ja Hypon Taloyhtiön lainalaskuri ovat taloyhtiöiden kaipaamia uusia työkaluja, joiden avulla eri tilanteessa olevat yhtiöt voivat suunnitella tulevaisuuttaan myrskyn sijasta rauhallisin mielin.

Kirjoittaja on Hypon pankinjohtaja

Kommentit: 20 kpl
  1. As. oy:n hpj. says:

    Suurin kanto kaskessa rahoitussuunnittelun kannalta on Kiinteistöliitto ja sen lakimiehet. Heidän ortodoksiansa mukaisesti taloyhtiön tilillä ei pitäisi milloinkaan olla yli kolmen kuukauden vastikkeita. Tuleviin remontteihin varautuminen edellyttää sitä, että tämä pelkästään sijoittajaosakkaita palveleva kahle uskalletaan katkaista.

  2. Jaska says:

    Jaha, markkinointia ei todellista avunantoa.
    Pankin ainoa tuote on raha. Eikö kauppa käy?
    Muut tahot ovat kotitalouksien velkaantumisesta huolissaan, ei Hypo!

  3. Sami Vallinkoski says:

    Kiitos kommentista Jaska

    Kyllä taloyhtiöiden velkaantumien huolettaa Hypoa. Tämä huoli on ollut pääpontimena tämän ja aiemman taloyhtiörahoitusta käsitelleen blogin kirjoittamisessa. On kuitenkin tärkeää erottaa taloyhtiövelan lähteet. Kiinteistön pakollisten teknisten korjausten toteuttamisen rahoittamiseen on syytä suhtautua eri tavalla kuin vahvasti sijoittajavetoiseen uudistuotantoon. As Oy Hypoteekkitakaus tarjoaa rajatusti apua maksukyvyltään elinvoimaisille taloyhtiöille, joilla rahoituksen pullonkaulana on kiinteistön vakuusarvo.

    Sami Vallinkoski
    pankinjohtaja

  4. Arska says:

    Hyviä lainaperusteita löytyy esim. rivitalosta, jossa tasakatto muutetaan harjakatoksi:
    – kiinteistön arvo ja samalla sen vakuusarvo nousee
    – kunnollisten palokatkojen rakentaminen pienentää ihmishenkiin, omaisuuteen ja vakuuteen liittyviä riskejä
    – parempi kosteuden hallinta pienentää riskejä
    – puhallusvillan lisäys maksaa itsensä takaisin nopeasti
    ALV nostaa kustannuksia; miksi sitä ei voitaisi poistaa, edes näissä kohteissa?

  5. Ritva Koivuniemi says:

    As Oy Hypoteekkitakaus on taas melkoinen pelastus monille taloyhtiöille. Mutta pelkäänpä,että kaikille paikkakunnille ei Hypon
    pelastava apu ole mahdollista. Onko vain Helsingin seutu onnellisessa asemassa? Saadaanko vielä lisää informaatiota lähiaikoina. Asia on erittäin mielenkiintoinen.

  6. velkaohjaus says:

    vai että ihan 15 vuoden remonttisuunnitelma , mites sen nyt osais kukaan tehdä kun ei noita uusiakaan saada kuin vikalistoilla valmiiksi, veikkaan että sovellus hoitaa kaikki työt jo 10 vuoden päästä ja etäpalaverit on suurimpia hankkeita maassa, eihän ikuinen kasvu muuhun johda , kaikista tulee viisaita johtajia ja jokainen on toistaan älykkäämpi ja viekkaampi , tai sitten tarvitaan valon nopeudella toimiva juna putki joka tuo työläiset afrikasta ja takaisin vuoron päätteeksi, koska eihän reilulla vaihtokaupalla voi rikastua , onhan tämä velan myyntikamppanja jo valjennut monille , toisille liian myöhään .

  7. Sami Vallinkoski says:

    Kiitos kommenteista Arska ja Ritva Koivuniemi

    Oikealla tavalla suunniteltu ja toteutettu kattoremontti vahvistaa yhtiön arvoa sekä lisää asumismukavuutta ja turvallisuutta. Remontin toteutuksen lisäksi myös remontin rahoitus kannattaa suunnitella huolella.

    As Oy Hypoteekkitakaus on tarjolla Hypon toimialueella, eli suurimmissa kasvukeskuksissa. Annamme mielellämme lisätietoja uudesta takauksesta. Lisätietoja saa esimerkiksi lähettämällä meille omilla yhteystiedoilla varustetun yhteydenottopyynnön sähköpostiosoitteeseemme hypo@hypo.fi.

    Ystävällisin terveisin
    Sami Vallinkoski
    pankinjohtaja

  8. Arska says:

    Laina-aikojen tulisi olla riittävän pitkiä, jotta rahoitusvastike ei nousisi liian suureksi esim. pienellä eläkkeellä toimeentulevalle osakkaalle.
    Silloin kenenkään ei tarvitsisi välttämättömien remonttien takia luopua omistusasunnostaan ja muuttaa.

  9. Sami Vallinkoski says:

    Kiitos kommentista Arska

    Oikein hyvä kommentti! Taloyhtiölainan laina-aika on osin kaksiteräinen miekka. Kuten toteat pienentää pitkä laina-aika puolivuosittain maksettavia lyhennyksiä ja tekee suurenkin lainan rahoitusvastikkeesta maltillisen. Hypolla pisin taloyhtiölainan laina-aika on juuri tämän takia 30 vuotta. Toisaalta pitkät laina-ajat pitävät yhtiön velkamäärän korkeana pitkään mikä voi aiheuttaa haasteita yhtiön myöhemmin tulevien remonttitarpeiden rahoittamiseen. Oikea laina-aika olisikin mitoitettava osakkaiden maksukyvyn ja yhtiön pitkän tähtäimen korjaustarpeen mukaan.

    Sami Vallinkoski
    pankinjohtaja

  10. Taisto tiri says:

    Vuokrakatto ainut oikea ratkaisu ja vuoratuen poisto

  11. ex-hall.pj. says:

    Nämä esitykset ovat käyttökelpoisia mutta, paras ratkaisu on, että jokainen uusi taloyhtiö aloittaa keräämään “elinkaarirahaa” esim. 0,10 euroa/m2 ! Pääomaa kertyy mukavasta korjaustilille esim. 20-25v. aikana eikä silloiset talon asukkaat joudu suureen velkaan. Eikös ole oikein, että jokainen ruokakunta osallistuu pääoman keräykseen koska jokainen “kuluttaa ja käyttää” rakennusta.

  12. Manu itte says:

    Tätä menetelmää käyttää jo pienimäärä taloja, muut se pitäisi säätää lailla pakolliseksi.

  13. toinen ex says:

    Hyvä esitys ” hall.ex-pj.” toivottavasti joku kansanedustaja ottaa “kopin” ja vie asian eduskuntaan esityksenä – kiireesti.

  14. Sami Vallinkoski says:

    Kiitos kommenteista ex-hall.pj., Manu itte ja toinen ex

    Aivan oikein! Asunto-osakeyhtiön etukäteissäästäminen on mainio tapa rahoittaa pakollisia remontteja joko kokonaan tai osin. On yhtiön etu, jos/kun sen osakkaat ovat valmiita sitoutumaan pitkäjänteisesti kiinteistön ylläpitämiseen.

    Ystävällisin terveisin
    Sami Vallinkoski
    pankinjohtaja

  15. Timo Tiainen says:

    Pankki myy rahaa kannattavasti, laillisin keinoin. OK.
    Ongelma on tosiaan mm kiinteistoliitto. Pahin pulma on osakaskunta ja taitamattomat isännöitsijät. Kuninkaana tunkiolla on rakennusteollisuus, hinnoittelu on monopolin mukaista. Osakas on nesteessä jos yrittää valvoa etujaan. Mistä löytyy riippumaton ja asiansa osaava apu ia MITATTAVISSA oleva ohjeisto?

  16. Sami Vallinkoski says:

    Kiitos kommentista Timo Tiainen
    Asunto-osakeyhtiöiden talouden ja kiinteistökannan kunnossapito edellyttää yhtiön osakkailta sekä hyvää yhteistyötä että riittävästi osaamista ja tietoa. Hyvin toimivan yhtiön tunnusmerkkejä ovatkin pitkäjänteinen suunnittelu, ammattitaitoinen isännöinti ja erilaisia tukipalveluita (mm. Kiinteistöliitto) hyödyntävä aktiivinen hallitus. Taloyhtiökään ei pärjää kunnolla ilman napakkaa johtamista.

    Ystävällisin terveisin
    Sami Vallinkoski
    pankinjohtaja

  17. "Ymmärtämätön" says:

    Olisiko, jopa järkevää, että rakennettaisiin vain yksityisille sijoittajille suunnatuja as. Oyi:tä? Sen takia, että voitaisiin pitää järkevää taloutta as. Oy:issä? Syy on yksinkertainen ei tulisi niitä isoja ja paljon maksavia remppoja viime hetkessä tehtäväksi! Omistus asunnossaan asuvat ovat sitoutuneempia hyväksymään remontit järkevään aikaan tehdyksi! Liian paljon “sijoittajat” haluavat pitäytyä isoista remonteista, “kun se maksaa” eikä tuota tarpeeksi???????

  18. Risto says:

    Olisko talkoo henki mitään joka talossa on putkimies sähkömies rakennusmies siivooja työtön joka voi auttaa otetaan koko kerrostalon väki pihalle seisomaan ja katsotaan mitä voi asioille tehdä

  19. Liisa Nyqvist says:

    Rakennusmääräykset ja tekniset järjestelmät nostavat koko ajan rakentamisen ja remontoimisen hintaa niin, että asuntoja pystyvät kohta omistamaan vain ökyrikkaat ja ammattimaiset vuokranantajat Ei tavallinen eläkeläisrouva tarvitse asuntoonsa mitään älylaitteita eilä muita kalliita hienouksia. Hän tarvitsee vain peruskuntoisen asunnon, missä yhtiövastike on kohtuullinen.

  20. Joke says:

    Hyviä kommentteja, mm.talkoolla tehtävä työ, etukäteisvarautuminen keräämällä pikkuhiljaa rahoitusta isompiin remontteihin. Omassa taloyhtiössämme on näin menetelty jo vuosikymmenen ajan. Tärkeää on myös korjata heti, kun korjattavaa ilmenee, koska silloun sen useimmiten voi tehdä omatoimisesti. Eli omatoimiset remppataitoiset asukkaat saatava huolehtimaan omaisuudestaan ja osaamattomat oppimaan siinä sivussa. Yhdessä tehden myös asukkaiden yhteishenki paranee ja tuo myös kenties helpotusta paljon puhuttuun yksinäisyyteen.

Kommentoi