Asp-lainaaja: kilpailuta lainasi heti noston jälkeen

07:55

Ensiasunnon ostajille suunnatut asp-lainat ovat kallistuneet, vaikka asuntolainojen marginaalit ovat painuneet tasaisesti viime vuosina. Asp-järjestelmän tarkoitus on, että asp-säästäjä pääsisi helpommin kiinni ensiasuntoon ja saisi muun muassa edullisesti asuntolainaa – sen lisäksi, että saa säästöilleen lisäkorkoa (asp=asuntosäästöpalkkio).

Nyt tuo edullisuus ei toteudu, vaan ensimmäistä asuntoaan ostava asiakas joutuu maksamaan lainastaan enemmän kuin vielä jokunen vuosi sitten. Halutessaan hänelle kuuluvia hyötyjä asp-lainaajan täytyykin tehdä vähän lisätöitä: hänen kannattaa nostaa asp-laina omasta tilipankista ja lähteä heti sen jälkeen kilpailutuskierrokselle.

Tähän tilanteeseen ovat syynä suurten pankkien aloitteesta muuttuneet käytännöt ja tulkinnat siitä, kenen täytyy maksaa asp-tilin lisäkorko. Mitä suuremman summan onnistuu asp-tililleen säästämään, sitä hankalampaa on saada kilpailukykyisiä asp-lainatarjouksia oman asp-tilipankin lainatarjouksen rinnalle. Aiemmin asp-tallettajalle kuuluvan lisäkoron maksoi asp-tilipankki riippumatta siitä, mistä pankista asiakas lopulta lainansa otti. Ensiasunnon ostaja sai rauhassa kilpailuttaa pankit ja valita niiden joukosta itsensä kannalta parhaan kokonaisuuden tarjoavan pankkikumppanin. Tämä alkoi harmittaa lisäkorkoa maksavia suuria asp-tilipankkeja. Ne ajoivat läpi tulkinnan ja käytännön muutoksen siitä, että lisäkoron maksaakin asp-lainapankki.

Asp-tilipankin asema parani, mutta asiakkaan kannalta kävi ihan päinvastaisesti. Asp-lainojen marginaalit ja luottojen perustamiskustannukset nousivat. Kilpailukykyisiä ja liiketoiminnallisesti järkeviä tarjouksia on muiden kuin tilipankin vaikea tehdä. Toisaalta, kun asp-tilipankki tietää tämän, se voi hinnoitella tarjoamansa asp-lainan kalliimmaksi. Ensimmäistä asuntoaan ostava asiakas maksaa joka tilanteessa aiempaa enemmän.

Asp-järjestelmä on kasvattanut suosiotaan, vaikka osa säästäjien hyödyistä on vähentynytkin sen vuoksi, että yleinen korkotaso on ollut jo pitkään matala. Asp-lainoja on myönnetty jo yli 2,2 miljardin euron edestä, kun vuonna 2010 määrä oli vajaat 500 miljoonaa.

Ennakkosäästäminen asunnon hankintaan on paitsi asuntolainakaton vuoksi välttämätöntä, myös hyvin kannatettavaa. Asp-järjestelmä on kädenojennus ensiasunnon ostajille, joten nurinkurista, että nykytilanteessa asiakkaat joko menettävät etujaan tai joutuvat näkemään ylimääräistä vaivaa.

Kirjoittaja on Hypon varatoimitusjohtaja

Kommentit: 22 kpl
  1. kohti kotia says:

    “Halutessaan hänelle kuuluvia hyötyjä asp-lainaajan täytyykin tehdä vähän lisätöitä: hänen kannattaa nostaa asp-laina omasta tilipankista ja lähteä heti sen jälkeen kilpailutuskierrokselle.”
    Mitä tämä tarkoittaa ASP-lainanottajan kannalta? Mennä naapuripankkiin, ottaa uusi laina jolla maksaa ASP-lainan pois kun on asuntosäästöpalkkion nostanut tilipankistaan? Vai voiko ASP-lainan siirtää toiseen pankkiin? Miten pankkien “pakolliset” kulut vaihdon yhteydessä?

  2. aspilla muutama vuosi says:

    Kiitos neuvosta, mutta eikö lakikin (tai ASP-säännöt) määrää, että ASP-säästäjälle on tarjottava alempaa tai vähintään samaa marginaalia kuin muuten saisi? Pankitko eivät tästä lain kohdasta välitä?

  3. Elli Reunanen says:

    Kiitos kommenteista “Kotia kohti” ja “Aspilla muutama vuosi”, hyviä kysymyksiä esititte. Kilpailutus tapahtuu käytännössä juuri kuten “Kotia kohti” kuvaat: kilpaileva tarjous kannattaa pyytää naapuripankista ja vielä jostain kolmannestakin pankista. Asp-lainan, kuten tavallisen asuntolainankin, voi maksaa ennenaikaisesti takaisin toisesta pankista ottamallaan lainalla. Pakkikohtaiset kulut kannattaa toki selvittää, mutta vaihtuvakorkoisen asuntolainan ennenaikaisesta poismaksusta ei saisi periä “sakkomaksuja”, maksut voivat olla korkeintaan toimitusmaksuja tms. Ja kyllä, asp-järjestelmää koskevat säännökset ja ohjeet sanovat, että asp-lainan tulisi olla edullisempaa kuin ilman ennakkosäästöjä nostettavan lainan. Pankit tämän hyvin tietävät, mutta nykyinen käytäntö näyttää silti johtaneen aiempaa korkeampiin marginaaleihin. Asiakkaan on usein hankala vertailua tehdä, koska hinnoittelu ei aina ole läpinäkyvää. Hypon Elli

  4. Faktan jäljillä says:

    “Ensiasunnon ostajille suunnatut asp-lainat ovat kallistuneet, vaikka asuntolainojen marginaalit ovat painuneet tasaisesti viime vuosina. ”

    Mikä tähän on lähteenä? Kiinnostaisi itseäkin nähdä aiheeseen liittyen lukuja ja tilastoja.

  5. Elli Reunanen says:

    Kiitos kysymyksestä “Faktat haltuun”. Julkaistuja tilastoja asiasta ei löydy. Lähteenä tässä ovat havainnot ja seuranta, joita asuntorahoitukseen keskittyvässä Hypossa voimme markkinoista ja marginaaleista jatkuvasti tehdä niin asp-lainoihin kuin muihinkin keskeisiin asuntorahoituksen tuotteisiin liittyen. Hypon Elli

  6. Entinenmaalainen says:

    Ei auta “kilpailutus” kun/jos palvelun/tavaran toimittajat toimivat tietoisesti eri ” genreillä” , joten toteutuu vain täysi turha ” näennäis” työ , ihan turha rock häiskän kysellä töitä humppafestivaaleilta , tokihan voidaan pitää kulisseissa siivouskomeroa yllä jossa lukee ( rock stara ) koko maa täynnä näennäiskilpailua jossa tavara on ” toooodella ” halpaa………..laaduton ei ole koskaan halpaa , vaikka ilman sais.entinen työ on vaihtunut nykyiseen kyselyyn ja vertailuun , siksi kasvu on 0.

  7. Maalitonviety says:

    Rahaton talous on ainut kestävän kehityksen malli ( eläinmaailman )
    Kukaan ei pysty haalimaan enempää kuin käsiinsä mahtuu, määrä ei koskaan voita laatua, nyt pelkästään määrää haalitaan kiimassa, ja rahaa piilotetaan säilöön ja vieläpä niin että senkin pitää tuottaa pimeässä kirstussa , aivan kuin aivojen tilan olisi vallannut ahneus , jolloin näkökenttäkin supistuu putkikatseeksi ja kuulokin häviää , tuntoaistin tilalle syntyy pelko, ettei vaan kukaan vie ,vietyä.
    Mitä saat tämänpäivän asp lainalla? Melkeen 1/3 osan lainan liki purkukuntoisesta betonikuutiosta , jota amatöörinoviisit asuttavat , ja kokonaisuutta rahastaa suuri joukko pikavoiton tekijöitä , vain harmit jää velkojen kaveriksi, näin on perusduunarin arki muuttunut entisistä toteutuneista iloista , toteutumattomiksi haaveiksi, joita ei kannata kilpailuttaa , toverin iloksi.
    Ota ihmeessä 30 vuoden haaste , kun
    Johtavan suomipankin vetäjä kertoo maailman muuttuvan 5 seuraavassa vuodessa useamman vuosikymmenen verran, sama kuin suunnistaisi umpimetässä varpu käessä.

  8. Elli Reunanen says:

    Kiitos kommenteista “Entinenmaalainen” ja “Maalitonviety”. Jokaisen omaan taloudelliseen tilanteeseen liittyy riskejä ja näitä riskejä pitää punnita isoja hankintoja tai lainanottoa miettiessään. Niin itse kuin yhdessä rahoittavan pankinkin kanssa. Tällä hetkellä kiinnostus oman asunnon tuomaan turvaan on kuitenkin suurta: asuntolainoja kysytään ja haetaan nyt vilkkaasti. Läpinäkyvä ja avoin kilpailu on puolestaan kuluttajan etu myös asuntolainamarkkinoilla, koska sillä tavoin kukin voi hakea itselleen parhaat mahdolliset laina- ja muut ehdot. Hypon Elli

  9. JaskaJ says:

    Eli vinkki oli siis, että ota uusi laina jolla maksat juuri ottamasi ASP-laina pois.

    Entä miten tässä yhtälössä tapahtuu ASP:n valtiontakaukselle ja ASP:n korkotuelle?

    Kuvittelin naivisti, että tässäkin artikkelissa esitetyt asiat sovitaan nimenomaan kirjallisesti ja yksiselitteisesti sopimusasiakirjoissa pankin kanssa.

    Kirjoitat “…tulkinnan ja käytännön muutoksen..” Minne? Sopimusteksteihin?

    Entä miten yksittäinen asp-tilin ottaja voisi ennaltakäsin sopimusteknisesti suojautua näitä “sakkomaksuja” vastaan?

  10. Sää(s)täjä says:

    Lähteet tosiaan kiinnostaisi kovasti. Itse olen nyt viime viikkoina kilpailuttanut pankkeja, erikseen ASP-lainan ja tavallisen lainan suhteen. Marginaali on aina ASP-lainaan parempi tai vähintään sama kuin tavallisen lainan.

    “vaikka osa säästäjien hyödyistä on vähentynytkin sen vuoksi, että yleinen korkotaso on ollut jo pitkään matala.” Tämä on totta, mutta matala korkotaso myös lisää etuja. Ennakkosäästämisen yhtedessä kertyvä veroton 5% korko on houkuttelevampi, koska riskittömälle talletukselle ei saa mistään lähellekään vastaavaa korkoa tällä hetkellä.

  11. Jarkko says:

    Mitä tosiaan tapahtuu ASP-korkotuelle, jos maksat nostamasi ASP-lainan uudella lainalla?
    JaskaJ kysyikin jo tätä.

  12. Elli Reunanen says:

    Kiitos kysymyksistä. ASP-lainan siirrossa valtiontakaus siirtyy ja korkotuki säilyy. Luovuttava pankki antaa lainan ajantasaiset tiedot vastaanottavalle pankille, joka avaa lainan niiden tietojen mukaisena ja ilmoittaa sitten siirrosta Valtiokonttoriin, joka on näissä korkotuki- ja valtiontakausasioissa se takaava ja ehtojen täyttyessä korkotukea maksava taho. Hypon Elli

  13. nynytrump says:

    vuonna 1992 asp laina riitti ostamaan 3 vuotiaan rivitalo 55 m2 helsingistä hintaan 52000e ( asp tiliin oli säästetty 2v / 12000e ) duunarin palkka oli 1200 – 1500e joilla tätä maksettiin ( korko oli 6-10%) kun nosti lainan sai vielä 700e palkkion ja korkovähennys oli kymmeniä prosentteja!!!!
    nyt duunarin palkka on vain 2 kertainen , mutta ihan samasta n. 40 vuotiaasta rauniosta pyydetään liki 200000e ( 4 kertainen mutta yli 10 vanhempi) ja vielä taloyhtiön lainaa päälle jota uutena ei ollut…..näin on maailma kehittynyt , mitään ei kannata enään ostella duunarin tittelillä , “oma”asunto ja velka autot kannattaa kiertää kaukaa
    ,vain pelurit voittaa joiden päivätyö on holaus , monitorin tuijotus ja veliverkostot..

  14. Diili says:

    Olet oikeassa: pankit kyllä tietävät. Niinpä ASP-talletuspankki, josta asuntolainaa haetaan ja joka joutuisi maksamaan sille lisäkoron, ottaa ovelasti vahingon takaisin kohtuuttoman suuren ns lainanhoitomaksun muodossa. Pankki tietää asiakkaan ottavan pian uuden lainan toisesta pankista, joten marginaalilla se ei edes yritä kilpailla.
    Kuvio on niin selvä, että kyseessä täytyy olla pankkien välinen sopimus, jossa ASP-kakku jaetaan siten, että jokaiselle pankille riittä jaettavaa asuntosäästäjien rahoista.

  15. Mahdotontehtävä says:

    Juuri näin , oman toimialan veijarit eivät kilpaile keskenään vaan , tekevät herrasmies sopimuksia , ja koulutettuina kyllä osaavat toimia vertauskuvallisesti vaikka itse asiasta ei puhuta, hyvin harva kuluttaja juuri tajuaa yhtään mitään pyydetyistä hinnoista , tajutaan vain mikä numero on pienin kuten koulussa opetettiin , kokonaiskustannuksista / elinkaarikustannuksista ei mitään käryä, sopimuksien sisällöistä aivan pihalla , vain kerrotut puolitotuudet ollaan ymmärtävinään, senkin kertoo 6 des henkilö , niin kuin sen aloittelija on muistavinaan.( juristi kertoo , johdolle, siitä ylemmälle toimihenkilölle, alemmalle ja lopuksi konsultti priiffaa kivassa illanistujaisissa sipakkaa käsittelijän alkua , joka ripset räpsyen muistelee sieltä täältä mitä muisti tuo.)no mites tota muutenkaan kertoa voi , jos et itse puoliasi pidä.ennen tehtiin ite , mutta nyt sekin on liki kiellettyä kun kaikkeen pitää olla lupa ja sertifikaatti, niiden lupien tarkastajat , tarkastajien tarkastajat………älä liiku,älä hengitä.

  16. Omakotiasukas says:

    Voi myös olla, että on pakko nostaa pois. Nordeassa varmaan kymmenen kertaa varmistettiin, ettei yrittäjyys ole este asuntolainan saannille. Vastaus oli joka kerta sama “Ei tietenkään, kaikki on kunnossa.” Kun oli asuntokauppojen aika ja Asp- osuus säästetty, ääni kellossa muuttui. “Ei meillä ole koskaan myönnetty yrittäjille lainaa pelkällä Asp säästöllä.” No säästöt vaihtoivat osoitetta, eikä Nordean lattialle ole sen jälkeen hiekkaa kuskattu.

  17. Nykymeno says:

    Kilpailuta, eli kysele monilta jotka sitten tekevät provinsio 0e tyhjiä töitä, tätä on nykymaailma , ei vuotava saavi kyselemällä eikä kilpailutuksilla täyty , ei vaikka koko kylän eläkeläiset neuvoisivat sormi ojossa , eikä gämbridgen hieno koulukaan sitä täytä jos opinahjossa opetetaan vain saavin vesien kaappaaminen juridisin keinoin, tyhjästä on hyöty o jokaiselle, ennen kaikki teki , nyt kaikki tietää mutta juuri kukaan ei tee.suunnittelu ja pohdinta toimii , visiot on hienoja vain tekijät puuttuu, on koulutettu liikaa , kun halpaheikkikin tajuaa ettei markkaa kannata hikoilla , markan kuluilla.vanhat alkaa hajota alle ja uudet on susia jo valmiina.

  18. Zinuski says:

    Pankkien hintakartelli? Eikös nämä ole kiellettyjä ainakin muilla toimialoilla?

  19. kilpailutus OK says:

    Eikö kuitenkin ole niin, mikäli nostat ASP-tilin säästöt ennen ostoa,niin se on kaput. Mikäli ostat asunnon ja otat lainan siitä pankista mihin olet säästänyt ASP on pankki velvoitettu maksamaan lisäkoron. Mikäli sen jälkeen rupeat kyselemään toisesta pankista lainaa niin huomioitavaa on paljonko joudut maksamaan uuden lainan maksuja.

    Likka osti tammikuussa asunnon ASP-tilillä. Kilpailutti pankit ennen ostoa. Pankki vaihtui ja uusi pankki suostui maksamaan myös lisäkoron. Pankkien välillä olleeseen tilien vaihtoon (pankit hoitivat keskenään) meni n. 2 viikkoa.
    Ainakin likalle kilpailutus kannatti.

  20. Annukka Helminen says:

    Hei, mihin tämä väitteesi perustuu? Olen pankissa töissä, ja en ole huomannut mitään tällaiseen viittavaa?

  21. kilpailutus OK says:

    Moro Annukka.
    Jos se oli yllä olevalle kirjoitukselle likkani kilpailuksesta, niin mihin väitteeseen haluaisit perusteluja.
    T: Mikko

  22. Liisukka says:

    Ehdottomasti kannattaa kilpailuttaa heti kun saa ASP-tilin osalta lainalupauksen siitä pankista, mihin on ASP tilin aikoinaan avannut. Jos löytyy “halvempi” tarjous, pankit hoitavat ASP tilin siirron asiakkuuden siirto valtakirjalla.

Kommentoi

 

Tilaa Asuntoneuvola-blogi sähköpostiisi!